Toute personne qui a déjà essayé d’acheter une maison a été confrontée à la question de savoir combien d’argent elle pouvait emprunter. La capacité d’emprunt d’un prêt immobilier dépend d’un certain nombre de facteurs, dont votre revenu et vos dépenses. Voici ce que vous devez savoir sur la capacité d’emprunt.
Comment ça fonctionne?
Votre capacité d’emprunt est le montant maximal que vous pouvez emprunter à une banque. Les banques examineront votre ratio dette/revenu pour déterminer votre capacité d’emprunt. Ce ratio représente le pourcentage de votre revenu mensuel consacré au remboursement de vos dettes. Plus votre ratio dette/revenu est élevé, plus votre capacité d’emprunt est faible. Plus votre ratio dette/revenu est faible, plus votre capacité d’emprunt est élevée.
Le taux d’intérêt de votre prêt et la durée de votre prêt ont également une incidence sur votre capacité d’emprunt. Si vous avez un taux d’intérêt élevé, vos paiements mensuels seront plus élevés, ce qui réduira votre capacité d’emprunt. Si le taux d’intérêt est faible, vos mensualités seront moins élevées, ce qui augmentera votre capacité d’emprunt.
Si vous avez une longue durée de prêt, vos mensualités seront moins élevées et cela augmentera votre capacité d’emprunt. Si la durée de votre prêt est courte, vos mensualités seront plus élevées, ce qui réduira votre capacité d’emprunt.
Évaluer sa capacité d’emprunt
Le taux d’endettement permet donc d’évaluer le crédit immobilier qu’un ménage peut engager. Pour le calculer, la capacité d’emprunt est calculée selon un taux d’endettement de 33% pour une résidence principale. Dans le même temps, la durée maximale de remboursement pour une résidence principale a été récemment revu à la baisse par le HCSF (Haut Conseil de stabilité financière), passant de 30 ans maximum à 25 ans maximum. Le taux d’intérêt est également pris en compte dans le calcul des mensualités.
Le taux d’endettement est une mesure financière qui calcule la proportion du revenu brut mensuel d’un consommateur qui est consacrée au paiement de ses dettes. Pour déterminer le taux d’endettement, nous prenons en considération les revenus, tels que les salaires, les pensions de retraite, les revenus immobiliers, les revenus des placements financiers réguliers, les bénéfices industriels et commerciaux. Du côté des dépenses, nous examinons les mensualités de crédit en cours, le loyer si le souscripteur est locataire, la pension alimentaire et toutes les autres dépenses récurrentes.
Pour évaluer votre capacité d’emprunt, il faut aussi regarder le reste à vivre. Il s’agit de la somme dont dispose le ménage emprunteur lorsqu’il a payé toutes ses dettes. Le taux d’endettement est un calcul important, tant pour les particuliers que pour les entreprises, car il donne un aperçu de la capacité d’une entité à rembourser ses obligations.
Un ratio d’endettement élevé peut indiquer qu’une entreprise ou un particulier a trop de dettes et peut avoir des difficultés à effectuer les paiements à temps. À l’inverse, un ratio d’endettement faible indique qu’une entité dispose d’une plus grande flexibilité financière et peut être en mesure de faire face à des obligations supplémentaires.
Capacité d’emprunt : les autres paramètres
Il faut noter que ce calcul de la capacité d’emprunt permet d’avoir une idée mais qu’en réalité, les banques sont libres d’accepter ou de refuser une demande de prêt.
Elles prennent également en compte d’autres éléments comme l’âge du demandeur, sa situation professionnelle ou son historique financier. Néanmoins, ce calcul donne une idée du montant des mensualités et de la durée du remboursement et donc vous permet de savoir si le remboursement du prêt est compatible avec votre budget et votre mode de vie.
La formule pour calculer la capacité d’emprunt
Lorsque vous réfléchissez au montant que vous pouvez vous permettre d’emprunter pour un prêt immobilier, il est important de garder à l’esprit la règle des 33 %. Cette règle stipule que le total de vos paiements mensuels pour votre prêt hypothécaire ne doit pas dépasser un tiers du revenu de votre ménage. Cette règle vise à éviter que le prêteur et l’emprunteur ne soient dépassés.
Vous pouvez calculer votre capacité d’emprunt à l’aide de la formule suivante :
C.E. = (revenus – dépenses) x 33 %
Gardez cette règle à l’esprit lorsque vous cherchez une maison ou un appartement, afin de ne pas avoir les yeux plus gros que le ventre.
